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Wichtiges über Kreditzinsen: Einfluss, Berechnung und Vergleich

diagramm zinsen

Dieser Artikel zeigt alles Wichtige über Kreditzinsen.

Wer einen Kredit bei einer Bank beansprucht, muss hierfür Zinsen entrichten. Die Höhe der Zinsen variiert je nach Anbieter sehr stark. Für Verbraucher ist ein umfangreicher Vergleich unumgänglich, möchte man nicht unnötig zu viel für seinen Kredit zahlen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie die Zinsgestaltung bei den unterschiedlichen Produkten funktioniert, wie Sie Einfluss auf die Höhe der Zinsen nehmen können, welche Anbieter am günstigsten sind und wie eine Tilgung funktioniert.

Kredite mit Zinsspanne oder Festzins?

Grundsätzlich wird bei Ratenkrediten zwischen folgenden Varianten unterschieden:

Bonitätsabhängiger Kredit: Nach Ihrer Kreditanfrage prüft die Bank Ihre persönliche Bonität und Finanzsituation. Je besser Ihr Scoring und je wahrscheinlicher eine vollständige Kreditrückzahlung aus Sicht der Bank ist, desto niedriger sind Ihre Kreditzinsen. In Vergleichstabellen werden bonitätsabhängige Kredite in der Regel mit einer Zinsspanne, z.B. „3,00% bis 8,50%“ dargestellt. Ein bekannter Anbieter ist z.B. Barclaycard.

Bonitätsunabhängiger Kredit: Diese Finanzierungen werden oft auch Festpreiskredite genannt. Die Höhe der Kreditzinsen richtet sich nicht nach an Ihrer persönlichen Kreditwürdigkeit aus. Die Bank bietet einen Ratenkredit mit einem einheitlichen Zinssatz für alle Kunden, z.B. 4,75% p.a. Wird ein solcher Kredit beantragt, prüft die Bank auch hier, ob eine Rückzahlung wahrscheinlich ist. Wird eine positive Entscheidung getroffen, erhalten Sie die zuvor festgeschriebenen Zinsen. Diese Produkte werden z.B. von der DKB oder der Netbank angeboten.

Pauschal lässt sich keine Aussage treffen, welche der beiden Formen grundsätzlich besser oder schlechter ist. Orientieren Sie sich bei der Entscheidung an ihrer persönlichen Finanz-Situation. Sind Sie finanziell gut aufgestellt, d.h. Sie erhalten ein regelmäßiges Einkommen, haben keine negativen Schufa-Einträge und Sicherheiten wie ein eigenes Haus, so sind bonitätsabhängige Kredite für Sie in der Regel günstiger. Schätzen Sie ihre persönliche Situation eher als durchschnittlich ein, können Festzinskredite für Sie die bessere Alternative sein.

Einfluss auf die Kreditzinsen

Wie hoch die Zinsen für Ihren Kredit ausfallen, ist maßgeblich von Ihrer Finanzsituation und der Gestaltung Ihres Kreditantrags abhängig. Mit den folgenden Maßnahmen können Sie die Vergabe und die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen:

  • Laufzeit: Üblich sind Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Je kürzer Sie die Laufzeit des Kredits gestalten, desto günstiger ist das Angebot in der Regel. Planen Sie eine Rückzahlung über einen längeren Zeitraum, kann das Risiko für die Bank steigen. Dieses Risiko wird über höhere Kreditzinsen kalkuliert. Wichtig: Überschätzen Sie sich nicht. Planen Sie eine zu kurze Laufzeit mit hohen monatlichen Raten, die Sie möglicherweise nicht dauerhaft bedienen können, steigt das Risiko einer Kreditablehnung.
  • Summe: Geringe Kreditbeträge werden in der Regel mit günstigerem Zinssatz vergeben, als hohe Darlehenssummen. Ein Kleinkredit fällt bei einem Ausfall bei der Bank nicht so schwer ins Gewicht wie ein großer Kreditbetrag. Hier ist es für Sie wichtig sinnvoll zu kalkulieren und einen realistischen Kreditbetrag anzufragen.
  • Zweck: In der Regel können Sie einen Ratenkredit für jeden beliebigen Zweck verwenden. Planen Sie aber die Anschaffung eines Autos oder einer Immobilie, so ist Beantragung eines speziellen Kredits für diese Finanzierung oft günstiger. Das KFZ oder die Immobilie dienen der Bank als Sicherheit.
  • Bonität: Der wichtigste Punkt, der einerseits festlegt, ob Sie überhaupt einen Kredit erhalten und wenn ja, zu welchen Konditionen, ist Ihre persönliche Bonität. Pauschal kann nicht beantwortet werden, welche Faktoren mit welcher Gewichtung von einer Bank berücksichtigt werden. Hier setzt jeder Anbieter unterschiedliche Schwerpunkte. In der Regel prüft eine Bank Ihr Einkommen, die Sicherheit Ihres Arbeitsplatzes, den Wohnort, die Höhe Ihres Vermögens, ob Sie Kinder haben und verheiratet sind. Zusätzlich werden auch Auskunftsdienste wie die SCHUFA befragt. Tipp: 1x pro Jahr können Sie bei der SCHUFA eine kostenlose Selbstauskunft anfordern!
  • Sicherheit: Je mehr Sicherheit Sie einer Bank bietet können, desto niedriger gestalten sich die Kreditzinsen für Sie. Als Sicherheit können z.B. eine (fast) vollständig abbezahlte Immobilie, eine gesicherte Arbeitsstelle oder andere Wertgegenstände dienen. Auch ein zusätzlicher Antragssteller (z.B. Ihr Ehepartner) oder ein Bürgschaft wird von einer Bank positiv bewertet.

Empfehlung: In unserem Artikel Kredit richtig beantragen stellen wir Ihnen sieben wichtige Tipps für mehr Erfolg bei einer Kreditanfrage vor. Lesen Sie den Artikel hier.

Im Vergleich: Kreditzinsen der fünf günstigsten Banken

Die nachfolgende Tabelle zeigt Ihnen die fünf günstigsten Anbieter für einen Kredit über 5.000 Euro, bei einer Laufzeit von 36 Monaten. Weitere Anbieter finden Sie im Kreditvergleich - Dort können Sie auch die Kreditsumme und die Laufzeit anpassen.

Anbieter / KreditMonatliche RateEffektivzins p.a.Kredit-Antrag
SWK BankSWK Bank
Ratenkredit
ab 142,96 € Monatliche Rate1,90 - 4,65%BonitätsabhängigWeiter zur Bank »
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,55%, Sollzins gebunden p.a.: 4,46%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 5.000 Euro, 36 Raten, Gesamtbetrag: 5.350,73 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH, Am Ockenheimer Graben 52, 55411 Bingen am Rhein
Bank of ScotlandBank of Scotland
Ratenkredit
ab 143,06 € Monatliche Rate1,95 - 4,85%BonitätsabhängigWeiter zur Bank »
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,13%, Sollzins gebunden p.a.: 4,06%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 5.000 Euro, 36 Raten, Gesamtbetrag: 5.318,35 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Bank of Scotland, Karl-Liebknecht-Str. 5, 10178 Berlin
CreditPlus BankCreditPlus Bank
SofortKredit
ab 143,15 € Monatliche Rate1,99 - 9,99%BonitätsabhängigWeiter zur Bank »
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,99%, Sollzins gebunden p.a.: 4,88%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 5.000 Euro, 36 Raten, Gesamtbetrag: 5.384,65 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: CreditPlus Bank AG, Augustenstr. 7, 70178 Stuttgart
TARGOBANKTARGOBANK
Online-Vorteilskredit
ab 144,13 € Monatliche Rate2,45 - 8,49%BonitätsabhängigWeiter zur Bank »
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,15%, Sollzins gebunden p.a.: 4,07%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 5.000 Euro, 36 Raten, Gesamtbetrag: 5.319,90 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: TARGOBANK AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, 40213 Düsseldorf
PostbankPostbank
Privatkredit Direkt
ab 144,18 € Monatliche Rate2,47 - 9,49%BonitätsabhängigWeiter zur Bank »
Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 3,78%, Sollzins gebunden p.a.: 3,72%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 5.000 Euro, 36 Raten, Gesamtbetrag: 5.291,38 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: Deutsche Postbank AG, Friedrich-Ebert-Allee 114 - 126, 53113 Bonn

Tilgungsplan Beispiel: So sieht die Rückzahlung mit Zinsen aus

tilungsplan

Der Tilgungsplan zeigt Zinsbelastung und die tatsächliche Rückzahlung.

In diesem Beispiel zeigen wir Ihnen, wie ein Kredit mit einer Laufzeit von 48 Monaten und einem Effektivzins von 6,70% p.a. zurückgezahlt wird. Die monatliche Rate setzt sich aus Tilgung und Zinsen zusammen. Sie beträgt in diesem Beispiel für die gesamte Dauer der Rückzahlung 237,15 Euro pro Monat. Im ersten Jahr betragen die Zinsen rund 580 Euro, im zweiten Jahr nur noch 430 Euro, im dritten Jahr 270 Euro und im letzten Jahr lediglich nur noch 97 Euro.

Am Anfang ist die Höhe der Zinszahlung größer als am Ende, da die Zinsen immer von dem Schuldenstand des Vormonats berechnet werden. Die Tilgung berechnet sich aus Rate minus Zinsen und steigt somit jeden Monat an. Alle Angaben in Euro.

Monat Schulden
Monatsanfang
Kreditrate
Zinsen + Tilgung
Anteil
Zinsen
Anteil
Tilgung
Schulden
Monatsende
1 10.000,00 237,15 54,17 182,98 9.817,02
2 9.817,02 237,15 53,18 183,97 9.633,04
3 9.633,04 237,15 52,18 184,97 9.448,07
4 9.448,07 237,15 51,18 185,97 9.262,10
5 9.262,10 237,15 50,17 186,98 9.075,12
6 9.075,12 237,15 49,16 187,99 8.887,13
7 8.887,13 237,15 48,14 189,01 8.698,12
8 8.698,12 237,15 47,11 190,03 8.508,08
9 8.508,08 237,15 46,09 191,06 8.317,02
10 8.317,02 237,15 45,05 192,10 8.124,92
11 8.124,92 237,15 44,01 193,14 7.931,78
12 7.931,78 237,15 42,96 194,19 7.737,59
Summe nach 1 Jahr 10.000,00 2.845,79 583,39 2.262,41 7.737,59
13 7.737,59 237,15 41,91 195,24 7.542,36
14 7.542,36 237,15 40,85 196,30 7.346,06
15 7.346,06 237,15 39,79 197,36 7.148,70
16 7.148,70 237,15 38,72 198,43 6.950,28
17 6.950,28 237,15 37,65 199,50 6.750,77
18 6.750,77 237,15 36,57 200,58 6.550,19
19 6.550,19 237,15 35,48 201,67 6.348,52
20 6.348,52 237,15 34,39 202,76 6.145,76
21 6.145,76 237,15 33,29 203,86 5.941,90
22 5.941,90 237,15 32,19 204,96 5.736,93
23 5.736,93 237,15 31,08 206,07 5.530,86
24 5.530,86 237,15 29,96 207,19 5.323,67
Summe nach 2 Jahren 7.737,59 2.845,79 431,87 2.413,92 5.323,67
25 5.323,67 237,15 28,84 208,31 5.115,36
26 5.115,36 237,15 27,71 209,44 4.905,92
27 4.905,92 237,15 26,57 210,58 4.695,34
28 4.695,34 237,15 25,43 211,72 4.483,62
29 4.483,62 237,15 24,29 212,86 4.270,76
30 4.270,76 237,15 23,13 214,02 4.056,74
31 4.056,74 237,15 21,97 215,18 3.841,57
32 3.841,57 237,15 20,81 216,34 3.625,23
33 3.625,23 237,15 19,64 217,51 3.407,71
34 3.407,71 237,15 18,46 218,69 3.189,02
35 3.189,02 237,15 17,27 219,88 2.969,15
36 2.969,15 237,15 16,08 221,07 2.748,08
Summe nach 3 Jahren 5.323,67 2.845,79 270,21 2.575,59 2.748,08
37 2.748,08 237,15 14,89 222,26 2.525,82
38 2.525,82 237,15 13,68 223,47 2.302,35
39 2.302,35 237,15 12,47 224,68 2.077,67
40 2.077,67 237,15 11,25 225,90 1.851,77
41 1.851,77 237,15 10,03 227,12 1.624,66
42 1.624,66 237,15 8,80 228,35 1.396,31
43 1.396,31 237,15 7,56 229,59 1.166,72
44 1.166,72 237,15 6,32 230,83 935,89
45 935,89 237,15 5,07 232,08 703,81
46 703,81 237,15 3,81 233,34 470,47
47 470,47 237,15 2,55 234,60 235,87
48 235,87 237,15 1,28 235,87 0,00
Summe nach 4 Jahren 2.748,08 2.845,79 97,71 2.748,08 0,00
Gesamtsumme 10.000,00 11.383,18 1.383,18 10.000,00 0,00
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