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So funktioniert das Kredit-Scoring

bewertung

Die persönliche Kreditwürdigkeit entscheidet ob ein Kredit bewilligt wird oder nicht.

Was steckt eigentlich hinter dem Begriff Kredit-Scoring und warum ist der Score-Wert bei der Kreditvergabe so wichtig? Welches sind die Faktoren, die für diesen Wert ausschlaggebend und wie können Sie Ihren persönlichen Score beeinflussen?

Der Kredit-Score repräsentiert Ihre Kreditwürdigkeit. Dabei gilt: je höher der Wert, desto höher Ihre Bonität und die Chance, dass Sie einen Kredit erhalten.

Mit Hilfe gesammelter Daten (unter anderem Schufa-Abfrage, Ihre bisherigen Geschäftsbeziehungen mit Kreditinstituten etc.), werden einzelne Punkte vergeben. Mit dem Zahlenwert dieser Punkte, dem Kredit-Score, wird berechnet, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie Ihren Kredit pünktlich zurückzahlen. Allerdings ist dieser Score nicht allein entscheidend für eine Kreditbewilligung. Ihr Einkommen und vorhandene Sicherheiten, wie beispielsweise der Besitz von Immobilien, sind weitere Faktoren, die berücksichtigt werden. Eine Kreditentscheidung wird stets anhand dieser Gesamtbewertung getroffen.

Scoring-Verfahren der Schufa

Wenn Sie einen Kreditantrag stellen, macht die Bank als Erstes eine Schufa-Abfrage. Von der Schufa erhält die Bank Ihre Score-Werte. Die Schufa berechnet Ihren Score-Wert aus folgenden Daten:

  • Kreditaktivität der letzten 12 Monate und Kreditnutzung
  • Bisherige Zahlungsstörungen (Verzug von Kreditraten, nicht bezahlte Versandhaus- oder Handyrechnungen etc.)
  • Die Länge der Kredithistorie (Auskunft darüber, wie lange und bei welcher Bank Sie Girokonten und  Kreditkarten besitzen)

Aus diesen Daten wird ein Score-Wert für Banken und Sparkassen, Telekommunikationsunternehmen, Hypothekengeschäfte, Versand- und Internethandel berechnet. Ein Prozentsatz von 50 bis 80 Prozent bedeutet ein sehr hohes Risiko, weniger als 50 Prozent ein sehr kritisches Risiko. Erst ab einem Score-Wert von 95 Prozent wird das Risiko einer eventuellen Zahlungsunfähigkeit als gering betrachtet. 90 Prozent gelten noch als zufriedenstellend.

Bedeutung der Schufa-Score-Werte

  • über 97,5% sehr geringes Risiko
  • 95% – 97,5% geringes bis überschaubares Risiko
  • 90% – 95% zufrieden stellendes bis erhöhtes Risiko
  • 80% – 90% deutlich erhöhtes bis hohes Risiko
  • 50% – 80% sehr hohes Risiko
  • Unter 50% sehr kritisches Risiko

Bitte beachten Sie: Der Schufa-Score ist nicht allein ausschlaggebend für Ihre Bonität. Letztendlich entscheidet der Score-Wert der Bank darüber, ob Sie kreditwürdig sind oder nicht. Haben Sie bei Ihrer Bank in der Vergangenheit bereits einen Kredit ohne Ausfälle zurückgezahlt, so wird auch dieses positiv berücksichtigt. Als Alternative können Sie sich die Kredite von Privatpersonen ansehen oder auf einen Vermittler wie Bon-Kredit setzen.

Kein Kredit bei schlechten Score-Werten?

Sie haben, soweit Sie wissen, keine negativen Schufaeinträge, aber Ihr Kreditantrag wird abgelehnt? Dann lassen Sie sich die Gründe dafür von Ihrer Bank erklären. Oft erfolgt die Kreditentscheidung automatisiert anhand der Score-Werte. In der Regel weist das Kreditinstitut Sie darauf hin und gibt Ihnen die Möglichkeit zu einer Überprüfung. Ihr Kreditantrag wird nun noch einmal von einem Sachbearbeiter überprüft.

Wie Sie Ihren Score-Wert positiv beeinflussen können

Sie können Ihre Score-Werte beeinflussen und damit auch erhöhen, wenn Sie:

  • Rechnungen stets termingerecht begleichen
  • Überprüfen Sie regelmäßig die bei der Schufa gespeicherten Daten. Ein altes Girokonto oder eine nicht mehr genutzt Kreditkarte lassen Sie löschen. Auch unberechtigte Einträge können Sie entfernen lassen – das verbessert Ihren Score sofort.
  • Ihr Girokonto, Ihren Dispo und den Kreditrahmen Ihrer Kreditkarte nicht überziehen
  • Ratenzahlungen für Darlehen, Kreditkartenrechnungen und Anschaffungen auf Pump pünktlich überweisen
  • nicht zulassen, dass Ihre Kredit- und Disposchulden höher als Ihr Einkommen sind
  • bei finanziellen Schwierigkeiten unverzüglich das Gespräch mit Ihrer Bank suchen, um so eventuell einen Schufaeintrag zu verhindern
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